Frag die KI – Thema: Perfektes Kinderdepot

Wir werden hier eine Serie von Alltagsfragen etablieren und diese von der Künstlichen Intelligenz recherchieren lassen.

Die heutige Frage:

Aus 10 Euro pro Monat sollen 100.000 werden – wie kann das perfekte Kinderdepot gelingen?

Das Ergebnis:

Hervorragende Frage! Das ist eine ambitionierte und lohnenswerte Vision. Aus 10 € monatlich 100.000 € zu machen, erfordert eine Mischung aus Disziplin, der Macht des Zinseszinses und einer klugen, langfristigen Strategie.

Gehen wir das systematisch an und bauen das “perfekte Kinderdepot” dafür.

Die Grundlage: Die Macht des Zinseszinses und Zeit

Zuerst die nüchterne mathematische Perspektive: 10 € pro Monat sind 120 € pro Jahr. Um in 18 Jahren (von der Geburt bis zur Volljährigkeit) auf 100.000 € zu kommen, bräuchte man eine durchschnittliche jährliche Rendite von etwa 17,5%. Das ist extrem ambitioniert und mit standardisierten, risikoarmen Anlagen nicht zu schaffen.

Die gute Nachricht: Die Zeit ist der größte Verbündete Ihres Kindes. Wenn Sie das Depot nicht mit 18, sondern erst mit 25 Jahren übertragen (also eine Laufzeit von 25 Jahren haben), sinkt die benötigte Rendite auf etwa 12,5% p.a. Das ist immer noch hoch, aber mit einer risikoorientierten Strategie im Bereich des Möglichen.

Die realistischere und robustere Strategie lautet daher:

1. Mit den 10 € starten und die Sparrate regelmäßig erhöhen (bei Gehaltserhöhungen, Weihnachtsgeld, Geldgeschenke der Familie).
2. Auf eine hohe, langfristige Rendite setzen.
3. Einen langen Anlagehorizont (18+ Jahre) nutzen.

So sieht die Rechnung mit einer steigenden Sparrate und einer realistischeren, aber dennoch starken Rendite von z.B. 7% p.a. aus:

• Start: 10 €/Monat
• Jährliche Erhöhung der Sparrate um 5 € (also im 2. Jahr 15 €/Monat, im 3. Jahr 20 €/Monat, etc.)
• Nach 18 Jahren: ~45.000 €
• Nach 25 Jahren: ~115.000 € (Das 100.000 €-Ziel ist erreicht!)

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Der Bauplan für das perfekte Kinderdepot

1. Das richtige Produkt wählen: Das Junior-Depot

Das ist die wichtigste Entscheidung. Ein Junior-Depot (auch “Kinderdepot” genannt) ist ein Wertpapierdepot auf den Namen des Kindes.

• Vorteile:
  • Steuervorteile: Der Sparerpauschbetrag (2024: 1.000 € Freibetrag) des Kindes wird genutzt. Erträge sind bis zu dieser Grenze steuerfrei.
  • Rechtssicherheit: Die Eltern verwalten das Depot nur treuhänderisch bis zur Volljährigkeit. Das Geld gehört dem Kind und ist vor Zugriffen der Eltern (z.B. bei Insolvenz) geschützt.
  • Psychologischer Effekt: Das Kind kann später nachvollziehen, wie für es gespart wurde.
• Anbieter: Wählen Sie einen günstigen Online-Broker (z.B. scalable capital, Trade Republic, ING, DKB), der Junior-Depots anbietet und kostengünstige Sparpläne ermöglicht.

2. Die Anlagestrategie: 100% Aktien (mit einem Fokus)

Bei einem Anlagehorizont von 18+ Jahren ist die Wissenschaft eindeutig: Aktien (bzw. Aktien-ETFs) bieten die höchste Renditeerwartung. Volatilität (Schwankungen) ist in diesem Zeitraum kein Risiko, sondern eine Chance zum günstigen Nachkaufen.

Die perfekte Kerninvestition: Ein weltweiter Aktien-ETF

• Produkt: Ein breit gestreuter MSCI World oder FTSE All-World ETF.
• Beispiele: iShares Core MSCI World (Acc) oder Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (Acc).
• Warum das perfekt ist:
  • Maximale Diversifikation: Über 1.600 Unternehmen aus den entwickelten Ländern (bzw. fast die ganze Welt) in einem einzigen Wert.
  • Kostengünstig: TER (laufende Kosten) von nur 0,15% – 0,22% p.a.
  • Thesaurierend (Acc = Accumulating): Die Ausschüttungen der Unternehmen werden automatisch reinvestiert. Der Zinseszinseffekt wirkt ungestört.
  • Einfach & Automatisch: Einmal eingerichtet, läuft der Sparplan vollautomatisch.

Für die Extra-Portion Wachstum (und Risiko): Ein “Zucker”-ETF
Um die Rendite leicht anzuheben, kann man einen kleinen Teil (z.B. 10-20% des Portfolios) in einen thematichen ETF oder einen ETF für Schwellenländer stecken.

• Beispiele: MSCI Emerging Markets, NASDAQ 100, oder ein ETF zu Themen wie “Robotics & AI” oder “Digitalisierung”.
• Achtung: Das ist die Würze, nicht die Hauptmahlzeit! Der Core-World-ETF sollte immer das Fundament bleiben.

3. Die Umsetzung: Der Automatismus

1. Depot eröffnen: Junior-Depot beim gewählten Broker eröffnen.
2. Sparplan einrichten: Einen monatlichen Sparplan auf Ihren Kern-ETF (z.B. 8 €) und ggf. einen auf den “Zucker”-ETF (z.B. 2 €) einrichten.
3. Vergessen Sie es (fast): Lassen Sie den Sparplan laufen. Schauen Sie nicht täglich auf den Kurs. Marktschwankungen sind normal.
4. Regelmäßig erhöhen: Erhöhen Sie die Sparrate, wann immer es finanziell möglich ist. Jede Gehaltserhöhung, jedes Geldgeschenk der Großeltern, das direkt investiert wird, bringt das 100.000 €-Ziel deutlich näher.

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Der Fahrplan zum Erfolg (Zusammenfassung)

Phase	Maßnahme	Ziel
Jetzt (Start)	Junior-Depot eröffnen. Sparplan (10€/Monat) auf einen thesaurierenden MSCI World ETF einrichten.	Grundstein legen, Automatismus starten, vom Zinseszins profitieren.
Jährlich	Sparrate um 5-10 € erhöhen. Geldgeschenke der Familie investieren.	Hebelwirkung des Sparens verstärken. Das Depot wächst überproportional.
Während der Laufzeit	Nicht verkaufen! Bei Kursrutschen gelassen bleiben und weiter besparen (sog. “Cost-Average-Effect”).	Die Volatilität der Märkte für sich nutzen. Disziplin bewahren.
Mit 18 Jahren	Übergabe des Depots an das Kind. Idealerweise hat man das Kind bereits an das Thema investieren herangeführt.	Finanzielle Grundlage und finanzielles Wissen übertragen.

Wichtige Hinweise zum Schluss

• Risikohinweis: Aktien unterliegen Schwankungen. Es gibt keine Garantie, dass das Ziel von 100.000 € erreicht wird. Die historische Durchschnittsrendite eines Weltportfolios liegt bei ca. 6-8% p.a. vor Steuern und Inflation. Die genannten 12-17% sind das obere Ende des Möglichen und erfordern auch etwas Glück.
• Geldgeschenke sind der Turbo: Ermutigen Sie Großeltern und Paten, statt von Spielzeug lieber einen Betrag für das Depot zu spendieren. 50 € zum Geburtstag, investiert mit 18 Jahren Laufzeit, sind ein Vielfaches wert.
• Frühzeitig aufklären: Erklären Sie Ihrem Kind im Teenageralter, was das Depot ist und wie Geldanlage funktioniert. Das ist wertvoller als jedes Geschenk.

Fazit: Das perfekte Kinderdepot ist kein Hexenwerk. Es ist ein automatisierter, disziplinierter und langfristiger Sparplan in einen breit gestreuten Welt-ETF innerhalb eines steueroptimierten Junior-Depots. Mit dieser Strategie geben Sie Ihrem Kind eines der größten Geschenke: Einen finanziellen Vorsprung und die Zeit, diesen für sich arbeiten zu lassen.